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「退職金、どう使うべきか…」

定年を迎える多くの方が直面する悩みのひとつが、退職金の使い道です。

退職金は一生に一度しか受け取れない、まとまった大きな資金。
しかし、使い方を間違えると老後資金が急激に減り、将来の生活に大きな不安を残してしまいます。
逆に、賢く活用すれば、老後の安心とゆとりを何十年も保つことが可能です。

本記事では、実例を交えて

• 生活の安心確保
• 資産運用での資金増加
• 住宅ローン返済や住環境改善

という 3つの選択肢 をわかりやすく解説します。
さらに、使う前にやるべき準備や失敗例 も紹介しますので、退職金の最適な活用方法が見えてくるはずです。

 

退職金の全体像と老後生活への影響

平均退職金はいくら？

退職金の金額は、勤続年数や企業規模によって大きく異なります。
厚生労働省「就労条件総合調査（2022年）」によると、大学卒・勤続35年以上の場合 の平均は以下の通りです。

• 大企業（1,000人以上）：約2,077万円
• 中企業（100～999人）：約1,616万円
• 中小企業（10～99人）：約1,194万円

金額を見ると「老後資金は十分では？」と思うかもしれませんが、実はそうではありません。

老後資金における退職金の役割

退職金は、老後生活のスタート資金の役割を果たします。
公的年金だけでは生活費をまかなえないケースが多く、退職金をどう活用するかで老後の暮らしが決まります。

例えば、総務省「家計調査（2023年）」によると、65歳以上夫婦世帯の平均支出は月約26万円。
公的年金の平均受給額は夫婦で月約22万円のため、毎月約4万円が不足します。
この不足分を退職金や運用益で補う必要があります。

退職金の使い方を誤ると…

退職金の使い道を慎重に考えなければ、次のような事態に陥ります。

• 高額な買い物や旅行で資金を大きく減らす
• 高リスク投資で元本割れし、生活費が不足
• 子どもや親族への援助で老後資金が枯渇

一方で、「使う」「運用する」「守る」 のバランスを取れば、退職金は老後の安心を長く支える強力な資金になります。

 

退職金の使い方3つの選択肢【実例あり】

退職金の使い道は、大きく分けて 「生活の安心確保」「資産運用」「住宅ローンや住環境改善」 の3つがあります。
それぞれの特徴やメリット・注意点を、実際の事例を交えて解説します。

選択①：生活費の安心確保に充てる

特徴

退職金の一部または全額を安全性の高い資産（銀行預金・定期預金・個人向け国債など）に置き、生活費や医療費として使う方法です。
特に、生活防衛資金（生活費2〜3年分）を別口座に確保しておくと、想定外の出費にも安心して対応できます。

メリット

• 元本割れリスクがほぼない
• 突発的な医療費・介護費にもすぐ対応可能
• 精神的安心感が得られる

注意点

• インフレに弱く、長期的に資産価値が目減りする
• 低金利のため増やす効果はほぼない

実例：安心を優先したAさん（62歳）

大手メーカーを退職したAさんは、退職金2,000万円のうち1,000万円を生活費専用口座に確保。
残りは年金受給までの生活費補填と、医療費・介護費のために定期預金に預けました。
「減らさない安心」を優先したことで、日々の生活に不安なく過ごせています。

 

選択②：資産運用で将来資金を増やす

特徴

退職金の一部を投資に回し、資産を増やすことを狙う方法です。
新NISAの活用や、投資信託・債券・株式などが代表的です。
ただし、老後資金全額を投資に回すのはリスクが高いため、全体の3〜5割程度までが安全圏です。

メリット

• インフレに強く、資産価値を維持・増加できる
• 配当金や分配金で生活費の補填が可能
• 運用益を再投資することで長期的な資産成長が期待できる

注意点

• 元本割れのリスクがある
• 相場下落時に精神的なストレスが大きい
• 短期的な運用は不向き

実例：計画的に運用したBさん（60歳）

退職金1,800万円を受け取ったBさんは、600万円を新NISAで自身のライフプランに沿った分散投資。
残りは生活費用口座と定期預金に分けました。
5年後、運用部分が年平均4％のリターンで増え、老後の旅行資金に充てる余裕が生まれました。

 

選択③：住宅ローン・借金の返済や住環境改善に使う

特徴

退職金を住宅ローンの一括返済や、家のリフォーム、バリアフリー化などに使う方法です。
特にローン残高がある場合は、完済することで毎月の支出を大幅に減らせます。

メリット

• 返済負担がなくなり、毎月の生活費が軽くなる
• 金利負担の節約効果が大きい
• 老後の住環境を快適・安全にできる

注意点

• 手元資金が減りすぎると、生活費や医療費に困る可能性がある
• リフォーム費用は予算オーバーになりやすい

実例：ローン完済で生活が楽になったCさん（65歳）

退職時点で住宅ローン残高800万円があったCさん。
退職金で一括返済し、月7万円のローン返済がゼロになりました。
さらに一部をリフォームに使い、バリアフリー化も実現。
「毎月の生活費に余裕ができ、老後の暮らしに安心感が増した」と話しています。

まとめ：３つの選択肢は組み合わせがカギ

退職金は、1つの使い方に全額を集中させるのではなく、複数の方法を組み合わせることが重要です。
例えば、

• 半分を生活費口座に
• 3割を投資運用に
• 残りをローン返済やリフォームに

といった分散活用で、安心と資産成長を両立できます。

この後の第3章では、退職金を使う前に必ずやるべき3つの準備を解説します。
ここを押さえておくことで、退職金を無駄なく、そして後悔なく活用できます。

 

退職金を使う前に必ずやるべき3つの準備

退職金を受け取った直後は、気持ちが開放的になり、つい大きな買い物や投資をしたくなります。
しかし、老後生活は20年〜30年と長期にわたるため、計画なしの使い方は非常に危険です。
ここでは、退職金を活用する前に押さえておくべき3つの準備を解説します。

 

① 老後の年間収支を試算する

• 年金見込み額、配偶者の年金、パート収入などの総収入を確認
• 食費・光熱費・住居費・保険・医療費などの生活費を把握
• 年間の不足額を明確にしておくことで、退職金からどれだけ補填が必要かがわかる

② 医療・介護リスクへの備え

• 厚生労働省「医療費の動向（2023年度）」によると、60代後半の年間医療費は平均約20万円
• 介護が必要になると、月5〜10万円の自己負担が発生するケースも
• 生活防衛資金として2〜3年分の医療・介護費用を別枠で確保しておくと安心

③ 税金・社会保険料の影響を把握

• 退職金には「退職所得控除」が適用され、勤続年数に応じて大幅に税負担が軽減
• しかし、一時金として受け取った翌年には住民税や国民健康保険料の負担が増えるケースがある
• 一括受取と分割受取（年金形式）を比較し、最も税負担の少ない方法を選ぶ

退職金の失敗事例から学ぶ注意点

退職金は大きな金額だからこそ、失敗すると生活全体が崩れる危険があります。

 

実際にあった3つの失敗パターンを紹介します。

失敗例① 高額商品の衝動買い

• 外車・高級家具・海外旅行などを短期間で購入し、数百万円を消費
• 「まだまだ余裕がある」と思い込んでいたが、数年で生活費が不足

失敗例② 高リスク投資で大損

• 友人の勧めでFXや暗号資産などに全額投資
• 相場急落で半分以上の資金を失い、生活費に困窮

失敗例③ 子どもや親族への過度な援助

• 結婚資金や住宅購入資金を多額に援助
• 自分たちの生活資金が減り、老後に経済的負担が重くのしかかった

教訓

• 退職金は「自分たちの生活を守るための資金」が大前提
• 援助や贅沢は余裕資金の範囲で行うのが鉄則

まとめと行動提案

退職金の使い方は、老後の暮らしを大きく左右します。
「使う・運用する・守る」 の3つをバランスよく組み合わせることが、後悔しない老後設計のカギです。

 

この記事のポイント

• 退職金は生活費の安心確保・資産運用・住環境改善の3方向で考える
• 使う前に老後収支の試算・医療介護対策・税金確認を行う
• 失敗例から学び、衝動的な使い方や過度な投資は避ける

行動提案

• 退職金を受け取ったら、まず家計シミュレーションを行う
• 資金を「生活費用」「運用資金」「改善資金」に分ける
• 不安があればFP（ファイナンシャルプランナー）や相続・資産管理の専門家に相談し、最適な使い方を設計する

 

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